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Crédit immobilier : profitez des taux bas

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Au plus bas depuis la fin des années quarante, mi-mai, les taux ont commencé à remonter pour la première fois depuis des mois. Les conseils d'Orpi pour bétonner votre demande de prêt... Et profiter de l'aubaine tant qu'il en est encore temps ! Bonne nouvelle pour les candidats acquéreurs et les investisseurs : les taux d'intérêt n'ont jamais été aussi bas depuis soixante-dix ans.

Depuis le début de l'année, le taux moyen des crédits immobiliers s'établit en effet à 2,19 % (hors assurance et garanties) selon l'Observatoire Crédit Logement / CSA . Les meilleurs dossiers peuvent même espérer décrocher un taux fixe à 1,50 % sur 15 ans et 2,16 % sur 25 ans. Cinq conseils pour profiter de l'aubaine.

1. Constituez-vous un solide apport personnel

Même si cela semble une lapalissade, sachez que si vous avez déjà amassé un petit pécule, le montant à emprunter pour financer votre logement sera moins important. Et le banquier se sentira en plus grande sécurité. En effet, si la maison que vous convoitez vaut par exemple 230 000 euros et que vous disposez d'un apport personnel de 70 000 euros, soit 30 % de la valeur du bien, le banquier vous prêtera en toute confiance. Tout simplement parce que, en cas de difficulté, s'il est amené à revendre votre bien pour se rembourser, il est quasi assuré de récupérer sa mise de départ. 

Le conseil d'Orpi : l'apport personnel peut provenir de différentes sources : de l'épargne économisée au fil des années, d'un prêt ou d'un don familial, voire du déblocage de l'épargne salariale. Enfin, certains prêts entrent aussi dans sa composition. C'est le cas des prêts à taux zéro plus (PTZ+), Action Logement et épargne logement, issus d'un plan (PEL) ou d'un compte épargne logement (CEL). 

2. Démontrez votre capacité d'épargne

Un crédit répond aux mêmes mécaniques qu'une épargne régulière. Pour rembourser un emprunt, vous devez en effet être capable, comme pour épargner, de prélever chaque mois une somme de votre budget. En conséquence, les banquiers apprécient particulièrement les emprunteurs capables de prouver leur capacité d'épargne sur la durée. Leur baromètre confiance grimpe d'ailleurs avec votre taux d'épargne.

Le conseil d'Orpi : si vous faites l'effort de placer régulièrement votre argent sur un plan d'épargne logement (PEL) ou un contrat d'assurance-vie, informez-en votre interlocuteur. La régularité de vos versements pèsera plus lourd que n'importe quel long discours pour emporter sa décision.

3. Allégez votre endettement au maximum

Une règle non écrite veut que l'on ne consacre pas plus d'un tiers de ses revenus au remboursement d'un prêt. Bien sûr, tout dépend de vos revenus et de votre niveau de vie. Les ménages modestes qui finissent le mois avec difficulté ne devront pas s'endetter au-delà de 33 %. Dans leur cas, un taux de 25 % serait même préférable. Idem pour des emprunteurs plus aisés, mais dont les comptes virent en permanence au rouge. En revanche, un couple disposant de salaires très confortables pourra approcher des taux d'endettement de 35 % et plus. 

Le conseil d'Orpi : faites comme le banquier, calculez votre « reste à vivre » ! De quoi s'agit-il ? Au moment de vous accorder un prêt, il évalue la somme dont votre famille disposera pour vivre (manger, payer vos factures?) une fois le ou les crédits payés. Et, comme on l'imagine, son avis sera d'autant plus favorable que votre reste à vivre sera important. 

4. Soyez réaliste

Mettez le banquier dans votre poche en lui présentant une opération raisonnable. Exemple ? Si vous pouvez rembourser autour de 800 euros par mois, mieux vaut solliciter un prêt de 100 000 euros sur 18 ans que de 150 000 euros sur 30 ans ! 

Le conseil d'Orpi : adaptez votre projet à vos moyens sans vous endetter sur de trop longues durées.

5. Bordez votre projet au maximum

Avant de prendre rendez-vous avec votre banquier, consacrez du temps à la constitution de votre dossier. Préparez scrupuleusement un tableau récapitulant vos ressources, vos dépenses ainsi que vos différents prêts en cours. Ensuite, calculez votre capacité d'endettement pour connaître le montant maximum que vous pouvez consacrer à l'achat de votre futur logement. Et listez tous les éventuels prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre (prêt à taux zéro, épargne logement, PAS, Action Logement?). Muni de ce dossier bien constitué, vous donnerez une image de gestionnaire sérieux et rigoureux, toujours plus rassurante pour le banquier. 

Le conseil d'Orpi : pensez à lister tous les éventuels prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre.

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