Un achat immobilier va vous engager sur plusieurs années, il faut donc prendre le temps de réfléchir au financement de son bien, ce qui n’est pas toujours évident notamment lorsqu’il s’agit d’un premier achat. Cet article vous apporte des réponses sur comment définir votre budget en fonction de vos revenus, du coût de votre achat et des éventuelles aides financières dont vous pourrez bénéficier.

Les aides à l’acquisition : comment en bénéficier ?

Il existe de nombreuses aides à l’acquisition d’un logement. Les conditions d’accès varient en fonction de votre situation (conditions de revenus ou statut de primo-accédant) et de votre projet (achat d’une résidence principale, investissement locatif, achat d’une maison neuve, achat dans une zone précise).

Ces aides peuvent être nationales ou locales et permettent de réduire le coût de votre achat d’un nouveau logement en bénéficiant de prêts aidés (ex : prêt à taux zéro (PTZ), prêt conventionné, prêt à l’accession sociale (PAS), …) ou d’exonérations d’impôt (ex : dispositifs Pinel ou Cosse qui permettent de réduire le montant de ses impôts lorsque l’on propose le bien à la location ou certains dispositifs locaux qui vous exonèrent d’impôts durant 1 ou 2 ans).

Calculer ma capacité d’emprunt

Le budget à consacrer à votre achat immobilier ne doit pas entraver votre train de vie au quotidien. Vous devez trouver le bon équilibre entre vos revenus et vos dépenses.

Dressez la liste de vos revenus disponibles, à savoir vos revenus fixes (revenu net annuel et revenus fonciers) et le montant de votre épargne. Evitez d’intégrer dans vos dépenses des revenus variables comme les primes.

A savoir : l’erreur à ne surtout pas commettre est de consacrer toute votre épargne à l’achat d’un logement. De nombreux Français se retrouvent chaque année en situation de surendettement car ils n’ont pas conservé suffisamment de réserves pour gérer les imprévus de la vie quotidienne.

Les primo-accédants n’ont pas toujours conscience des coûts induits par un achat immobilier. Pour bien préparer votre projet immobilier, vous devez tenir compte des dépenses suivantes :

• Les frais liés à l’acquisition du logement : le prix du bien, les frais de notaire, les honoraires d’agence…
• Les frais liés au crédit immobilier : mensualités de prêt, remboursement des intérêts, assurance de prêt…
• Les frais liés à votre ancien logement : paiement du loyer, dépôt de garantie, frais de rénovation, factures d’énergie…
• Les frais liés à votre nouveau logement : travaux éventuels, déménagement, charges de copropriété, …
• Le montant des impôts : taxe d’habitation, taxe foncière, …
• Vos frais fixes : un emprunt en cours, votre abonnement téléphonique, …

Le recours à un crédit immobilier

Même si vous disposez d’un apport personnel important, il est souvent indispensable de contracter un prêt immobilier, surtout quand les taux d’intérêts sont bas. Prenez alors contact avec votre banque ou d’autres établissements pour connaître les conditions et le montant du prêt qu’ils seraient prêts à vous accorder. N’oubliez pas les courtiers, qui peuvent obtenir des taux parfois inférieurs à ceux que les banques peuvent vous proposer directement.

Idéalement, vos mensualités de remboursement de prêt et d’assurance de prêt ne doivent pas excéder un tiers de vos revenus, ce qui signifie que votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%.

Calcul du taux d’endettement : (CHARGES / REVENUS) x 100

Dans le cadre d’un investissement locatif, les loyers perçus doivent vous permettre de rembourser vos mensualités de prêt. Soyez cependant vigilants lorsque vous fixez le loyer, notamment si le logement est situé dans une commune où s’applique l’encadrement des loyers.

Calculez son budget immobilier au plus juste n’est pas toujours évident. Gardez en tête qu’il est possible de renégocier son crédit immobilier lorsque les conditions sont favorables. Par exemple, si les taux d’intérêts diminuent ou si vos revenus augmentent, vous pourrez adapter vos mensualités de remboursement ou rembourser plus rapidement votre emprunt.

Un dernier conseil : plus votre apport personnel sera important, plus vous pourrez réduire la durée, les risques et les coûts liés au prêt immobilier.

Source : bienici

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