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Les banques annoncent la fin du transfert de prêt

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Bonne nouvelle pour les futurs acquéreurs : les taux de crédit restent très attractifs (avec une légère baisse au mois de mai. En revanche, le fait de pouvoir transférer son crédit c'est terminé pour une grande partie des banques.

Les taux d'intérêt ont baissé de 0,10% au début du mois de mai (baisse pouvant aller jusqu'à 0,20% pour certaines banques). Les taux des crédits immobiliers restent donc très attractifs. En moyenne ils sont à 1,35% sur 15 ans, 1,55% sur 20 ans et 1,75% sur 25 ans (en fonction du profil des acquéreurs les taux peuvent être bien inférieurs).

Du fait de ces taux de crédit relativement bas, certaines banques ont annoncé la suppression du transfert de prêt. Cette option particulièrement intéressante permet de maintenir un prêt obtenu en conservant les conditions initiales (taux par exemple) pour l'achat d'un autre bien immobilier. Les banques ont anticipé une probable hausse des conditions de refinancement à plus ou moins long terme. Le transfert de prêt au taux actuel est très intéressante pour le client mais pourrait coûter beaucoup aux banques qui verraient leurs marges être négatives sur ce type d'opérations et de ce fait diminuer leur rentabilité.

Exemple :

Un couple ayant emprunté 200 000 euros sur 20 ans à 1,5% qui achète dans 7 ans à 4% sur 20 ans et dont le besoin de financement est de 300 000 euros.

Sans le transfert de prêt : nouveau prêt de 300 000 euros à 4% + assurance 0,35% = 1 905,44 euros par mois avec un coût total de crédit de 157 306 euros.

Avec le transfert de prêt : capital restant dû sur le prêt en cours : 136 000 euros sur 13 ans à 1,5% sur 20 ans + assurance 0,20% + prêt complémentaire 164 000 euros sur 20 ans à 4% + assurance 0,35% = 1 765,15 euros par mois avec un coût total de crédit.

Le fait de ne pas bénéficier du transfert de crédit coûte au couple 140 euros de plus par mois et 33 669 euros sur le coût total du crédit.

Pour les clients ayant déjà signés leur offre de crédit avec cette option, la transferabilité est possible. La banque est obligée d'autoriser le transfert de crédit si les clients en font la demande. En revanche, il faut faire attention à certaines clauses qui peuvent encadrer la transferabilité telles que : un délai maximum pour bénéficier de l'option, l'usage du bien (si le financement a été fait initiallement pour une résidence principale, le futur acquisition doit constituer l'achat de la nouvelle résidence principale), le montant de la nouvelle opération doit être supérieur au capital restant dû et l'emprunteur ne doit pas avoir eu d'incidents de paiement sur le prêt à transférer. 

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source : edito.seloger.com

 

 

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