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Comment acheter un appartement sans apport ?

Publié le • Mis à jour le

L’accession à la propriété n’est pas toujours facile et on entend même que c’est presque impossible sans apport. Pourtant, devenir propriétaire est possible et ce, même sans apport de départ. Il existe différentes façons d’acheter un appartement sans apport :

  • Faire un dossier solide à la banque
  • Le prêt à l’accession sociale
  • Le prêt à taux zéro
  • Le prêt Action Logement

Achat immobilier sans apport : les précautions à prendre

Les raisons qui peuvent vous pousser à décider d'acheter votre appartement sans apport sont nombreuses. Peut-être que vous n’avez pas (encore) d’argent de côté ou bien vous souhaitez conserver vos fonds personnels disponibles.

Quoi qu'il en soit, il convient de présenter un dossier de qualité lors de votre rendez-vous avec la banque. Veillez à apporter la preuve de la bonne santé de votre situation financière. Vous pouvez par exemple prouver qu’il existe un solde positif sur votre compte et démontrer vos qualités de bon gestionnaire. Il peut également s'agir de prouver que vous n'avez pas d’agios ou bien aucun crédit à la consommation en cours. Votre dossier est à constituer avec de grandes précautions puisque c'est sur cet élément que l'établissement bancaire se basera pour décider de vous octroyer un crédit immobilier sans apport. N'hésitez pas également à mettre en avant votre situation professionnelle si cette dernière est stable (grâce à vos bulletins de salaire par exemple).

Le prêt à l'accession sociale (PAS) : un prêt conventionné soumis à conditions

Vous souhaitez acheter votre appartement mais vous ne disposez pas d'apport ?

L'Etat a mis en place le PAS (ou prêt à l'accession sociale) qui est un prêt conventionné. Vous devez remplir certaines conditions pour y avoir accès. Cela est notamment lié à vos ressources, à la composition de votre foyer et à la zone géographique où se situe le logement.

  1. L'appartement que vous décidez d'acheter doit constituer votre résidence permanente et principale, au moins pendant 8 mois par an.
  2. Vous ne devez pas dépasser certains plafonds de revenus liés directement à l'endroit où vous résidez. Par exemple, ce plafond est fixé à 37 000 € pour une personne seule résidant à Paris et à 51 800 € pour un couple.

Si vous remplissez ces différentes conditions, vous pouvez alors constituer votre dossier de demande. Ce dernier sera analysé au même titre qu'un prêt immobilier classique. Autrement dit, la banque analysera vos revenus, la composition du foyer, votre taux d'endettement et les garanties que vous pouvez offrir.

A savoir

Si vous bénéficiez de l'APL (aide personnalisée au logement) sur une partie ou la durée totale du prêt, sachez que cette aide vient se déduire des échéances à payer. En outre, vous pouvez parfaitement cumuler le PAS avec d'autres prêts, comme le prêt à taux zéro. Cela vous permettra de bénéficier d'un financement optimal.

Le prêt à taux zéro pour votre crédit sans apport

Prêt également conventionné, le prêt à taux zéro permet aux emprunteurs de bénéficier d'un crédit à la consommation à un taux nul. Cette aide octroyée par l'Etat français permet à de nombreux ménages d'avoir accès à la propriété. Il s'agit prioritairement de primo accédants, personnes qui font l'achat de leur premier logement. Grâce à cette solution, vous pouvez tout à fait acheter votre appartement sans apport.

L'octroi du PTZ est soumis à certaines conditions, et notamment de ressources. Le plafond de revenus est révisé chaque année afin de déterminer si le prêt peut bénéficier aux emprunteurs qui en font la demande. Si vous obtenez un prêt à taux zéro, cela vous permettra de couvrir une partie du montant de l'appartement ainsi que les frais de prêt immobilier.

Pour savoir si vous êtes éligibles à un prêt à taux zéro, vous pouvez réaliser une simulation directement en ligne.

Le prêt Action Logement pour les salariés du secteur privé

Les salariés du secteur privé d'entreprises comportant plus de 10 salariés peuvent potentiellement bénéficier du PAL (Prêt Action Logement), autrefois appelé prêt "1 % Logement". Le taux auquel vous pouvez prétendre est de 1 % pour un montant librement déterminé par l'entreprise. Néanmoins, ce montant ne peut pas excéder 30 % du coût total du projet immobilier.

Ce prêt a l'avantage de vous faire bénéficier d'un taux ultra compétitif et de vous permettre de bénéficier d'une certaine somme non négligeable pour devenir propriétaire de l'appartement que vous convoitez. Sachez cependant qu'un prêt Action Logement ne peut se suffire à lui-même pour vous permettre de devenir propriétaire. Il doit obligatoirement renforcer un autre crédit immobilier.

A savoir

L'entreprise qui cotise à Action Logement peut proposer un prêt de cette nature à ses salariés. Il peut aussi leur faire bénéficier d'une location à des loyers avantageux. L'entreprise a la liberté de proposer soit un emprunt immobilier avantageux, soit un loyer préférentiel, soit les deux à ses salariés.

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