Le prêt modulable : définition et fonctionnement

Qu'est-ce qu'un prêt modulable ?

Le plus souvent, le prêt modulable est un prêt immobilier à taux fixe, et ce sont les mensualités qui sont modulables. Les conditions de modularité sont précisées dans le contrat de prêt. Ainsi, contracter un prêt modulable vous permet d’augmenter, de diminuer ou même de suspendre momentanément vos remboursements pour les reporter en fin d’échéancier si vos revenus venaient à varier. 

Le prêt modulable permet donc d’adapter le montant de vos échéances mensuelles à votre situation financière dans le cas où celle-ci vient à connaître des modifications. Les aléas de la vie comme une perte d’emploi peuvent occasionner des difficultés financières. À l’inverse, une somme d’argent que vous n’attendiez pas peut venir améliorer votre train de vie. C’est à ce genre de besoin que répond le prêt modulable, dont les maîtres mots sont « souplesse » et « adaptabilité ». 

Cependant, d’un établissement à l’autre, les conditions de mise en œuvre des options peuvent varier. Il est donc très important de comparer les différentes propositions qui peuvent vous être faites et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence en négociant votre crédit. En cas de refus de votre demande de prêt modulable, il est toujours possible de vous tourner vers un prêt longue durée.

Un prêt modulable ? Pour quoi faire ? 

La grande qualité du prêt modulable est sa souplesse. Il vous permet d’intervenir de différentes façons sur votre remboursement d’emprunt pour adapter vos échéances en cas de variation de vos revenus, à la hausse ou à la baisse.

Baisser le montant des échéances mensuelles

Le prêt modulable vous permet, en cas de besoin, de diminuer le montant de vos échéances mensuelles. Cette baisse aura évidemment pour conséquence un allongement de la durée de remboursement, qui entraînera de son côté une augmentation du coût global de votre financement. Cette solution peut vous permettre de continuer à honorer vos mensualités en cas de baisse de vos revenus à la suite d’une perte d’emploi, par exemple. La baisse de vos échéances est largement préférable à une défaillance de remboursement de votre part. 

Augmenter le montant des échéances mensuelles

Grâce au prêt modulable, vous pouvez augmenter le montant de vos échéances, ce qui vient automatiquement raccourcir votre durée de remboursement. Si votre situation financière s’améliore pendant le déroulement de votre prêt, il peut être intéressant d’envisager une hausse de vos mensualités. En diminuant votre durée de remboursement, cette démarche fait également baisser le coût global de votre crédit. Vous empruntez moins longtemps, donc vous remboursez moins d’intérêts. Toutefois, la hausse de vos mensualités doit rester adaptée à votre budget et ne doit pas entraîner un taux d’endettement supérieur à 35 %.

Reporter des mensualités

Le prêt modulable vous permet de reporter un certain nombre d’échéances. Comme pour la diminution de leur montant, cette intervention entraîne un allongement de la durée d’emprunt, et donc un surcoût final. Néanmoins, le report d’échéance est une option intéressante si vous devez répondre à un besoin momentané de trésorerie ou si connaissez des difficultés financières passagères. Le report d’échéances peut être partiel ou total :

• En cas de report d’échéances partiel, vous ne payez que l’assurance du prêt et les intérêts. Seul le remboursement du capital est interrompu. À l’issue de la période de report, le paiement reprend son cours mais vous avez le choix entre augmenter les mensualités ou allonger la durée de remboursement ;
• En cas de report d’échéances total, seule l’assurance du crédit est payée. Les intérêts et le capital concernés par le report sont ajoutés à la dette. Pour ne pas trop alourdir le coût global de votre prêt immobilier, il est préférable de recourir au report d’échéances total en fin de financement car plus il intervient tôt, plus le poids des intérêts augmente. 

Effectuer un remboursement anticipé

Vous avez reçu un héritage ou une prime exceptionnelle que vous souhaitez utiliser pour un remboursement anticipé ? Le remboursement anticipé est prévu dans tous les types de contrats de prêts, qu’il s’agisse d’un prêt classique, d’un prêt longue durée ou même d’un prêt à taux zéro. Le prêt immobilier modulable ne fait donc pas exception à la règle. Pour tout type de prêt, le remboursement anticipé donne lieu au paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA). En revanche, le remboursement anticipé effectué dans le cadre d’un prêt modulable dispense l’emprunteur du paiement des IRA. Or, les pénalités de remboursement anticipé peuvent représenter jusqu’à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû ! Suite à votre remboursement anticipé, vous pouvez soit réduire vos mensualités à venir, soit réduire la durée de votre emprunt. 

À retenir

• Le prêt modulable est quasiment devenu la norme dans les établissements bancaires ;
• Il permet d’augmenter, de diminuer ou de reporter vos échéances en fonction de vos revenus ;
• Le remboursement anticipé n’entraîne pas le paiement d’indemnités (IRA) ;
• Les conditions de modification sont encadrées par le contrat de prêt et varient d’une banque à l’autre.

Sources :

https://www.meilleurtaux.com/credit-immobilier/le-guide-de-l-emprunteur/questions-reponses-credit-immobilier/qu-appelle-t-on-un-pret-modulable.html

https://www.lacentraledefinancement.fr/pret-credit-immobilier/questions-frequentes/le-report-d-echeances/#:~:text=Report%20partiel%20%3A%20vous%20payez%20les,allong%C3%A9e%20que%20de%205%20mois.